O que precisa de saber sobre TAN, TAEG e MTIC?
Quando pensa em pedir um crédito, seja para concretizar um projeto pessoal, comprar um automóvel ou adquirir casa, é natural olhar primeiro para o valor da prestação mensal. No entanto, para compreender o valor a pagar pelo empréstimo, mais do que saber qual é a prestação mensal, é fundamental conhecer três indicadores: TAN, TAEG e MTIC.
Estes elementos permitem-lhe tomar decisões mais informadas e responsáveis, promovendo uma relação saudável e transparente com o sistema financeiro.
A Taxa Anual Nominal (TAN) é taxa de juro aplicada numa base anual, que pode ser fixa ou variável, utilizada para calcular os juros que terá de pagar pelo crédito obtido.
Por exemplo, se pedir um crédito pessoal de 10.000 € com uma TAN de 4%, significa que, ao longo de um ano, o custo do crédito com juros corresponderá a 4% do montante em dívida.
No entanto, com a contratação de um crédito não irá pagar somente juros, é importante ter presente no que consiste a TAEG.
A taxa anual de encargos efetiva global (TAEG) representa o custo total do crédito, englobando a TAN e outros encargos cobrados pela instituição de crédito. É expressa em percentagem anual do montante total do crédito.
No cálculo da TAEG são incluídos:
- Os juros;
- As comissões;
- As despesas, nomeadamente com impostos e com os emolumentos relativos ao registo da hipoteca, no caso de se tratar de um crédito com garantia hipotecária;
- Os seguros exigidos para obtenção do crédito;
- A comissão de manutenção de conta à ordem, cuja abertura seja obrigatória para a gestão do empréstimo;
- Os custos com operações de pagamento e de utilização do crédito, caso existam;
- A remuneração do intermediário de crédito, caso a mesma seja paga pelo consumidor, o que sucede quando recorre a um intermediário de crédito não vinculado;
- Outros encargos associados ao contrato de crédito.
No cálculo da TAEG não são incluídos:
- Os valores a pagar caso o cliente não cumpra obrigações previstas no contrato;
- As comissões de reembolso antecipado do empréstimo;
- Os custos notariais.
Ao agregar todos os encargos acima referidos, a TAEG dá ao consumidor uma visão clara e facilmente comparável do custo total do empréstimo.
Finalmente, o Montante Total Imputado ao Consumidor (MTIC) corresponde ao valor global a pagar pelo empréstimo, ou seja, é a soma do montante do empréstimo e dos respetivos custos com juros, comissões, impostos, seguros e outros encargos.
Este indicador é apresentado em valor absoluto, sendo particularmente útil porque mostra, qual é o custo total, expresso em euros, do crédito, permitindo avaliar com clareza o impacto financeiro da decisão.
Compreender o que é a TAN, a TAEG e o MTIC é fundamental para fazer escolhas conscientes. Estes indicadores foram criados para garantir transparência e assegurar uma adequada comparabilidade, auxiliando as famílias a avaliar o crédito de forma simples, clara e responsável. A informação completa permite-lhe planear com segurança, evitar surpresas e adequar os compromissos financeiros ao seu rendimento disponível.
Os bancos, enquanto instituições reguladas e comprometidas com a promoção da literacia financeira, disponibilizam estes indicadores nas suas propostas de crédito, para que possa tomar decisões informadas.