Recorrer ao crédito é assumir um compromisso junto de uma instituição financeira que terá que cumprir durante um determinado período de tempo. Antes de contrair um empréstimo é importante compreender a dimensão das responsabilidades que lhe serão exigidas e a sua capacidade para suportá-las, tendo em conta as suas despesas.
Uma boa forma de avaliar essa capacidade é medir a sua taxa de esforço. Só deverá recorrer ao crédito se a sua taxa de esforço o permitir.
Como calcular a taxa de esforço?
Pegue na calculadora e calcule a sua taxa de esforço tendo por base o seu orçamento familiar mensal. Divida o valor da prestação ao banco pelo seu rendimento mensal e multiplique por 100.
Exemplo:
Rendimento mensal = 1.600€
Prestação mensal (crédito habitação + crédito automóvel) = 1.400€
Taxa de esforço = (1.400 : 1.600) x 100 = 92,5
Neste exemplo, a taxa de esforço é de 92%, um valor extremamente elevado. Se considerarmos também as despesas fixas (água, luz, gás, alimentação, etc.) a taxa de esforço será ainda maior. Verifique, no quadro abaixo, qual deve ser a sua taxa de esforço.
Até 40% | Dentro deste limite está em condições de negociar com o banco as condições do empréstimo que pretende contratar ou tentar renegociar as condições do seu contrato atual. |
De 40% a 55% | Poderá significar uma menor capacidade de negociar um novo empréstimo ou renegociar o contrato atual. Requer cuidado com as suas despesas e mais disciplina na hora de gastar. Comece a ter atenção ao sobre-endividamento. |
Superior a 55% | O alarme já disparou na sua conta bancária. Poderá ter dificuldades financeiras se não conseguir reverter esta situação. Se contabilizar as restantes despesas fixas, o rendimento disponível diminuirá ainda mais. |
Atenção: estar endividado ou multiendividado, não é o mesmo que estar sobre-endividado.